Crédito Imobiliário
Definição
O crédito imobiliário é uma linha de crédito oferecida por instituições financeiras para a compra, construção ou reforma de imóveis, para moradia ou para comércio, também conhecido como financiamento imobiliário.
Essa linha de crédito é a mais utilizada nas aquisições de imóveis. Por ser uma linha de crédito com as melhores taxas e condições, os brasileiros recorrem ao Crédito Imobiliário para realizarem o seu sonho da Casa Própria.
Como Funciona
Para conseguir ter acesso a essa linha de crédito, é necessário ser maior de 18 anos, ter comprovação de renda e não ter restrições junto a entidades financeiras. Nos casos de financiamento de um imóvel, o primeiro passo é justamente uma análise do comprador que irá financiar o bem.
Após aprovar o crédito, os bancos partem para outra análise: a do bem que será financiado. Para isso, exigem os documentos sobre o imóvel e sobre o vendedor.
Atualmente as instituições financeiras trabalham com a alienação fiduciária do imóvel, ou seja, este imóvel ficará em garantia ao banco credor até a quitação completa do financiamento (muitas vezes por prazos de até 35 anos).
O banco só liberará o crédito se todas as documentações estiverem em ordem, sem processos, sem dívidas.
Com a documentação ok, o próximo passo é o banco pagar ao vendedor o valor negociado. A partir deste momento, o comprador deverá pagar ao banco as parcelas do financiamento, com uma taxa de juros pré-estabelecida no contrato.
Vale dizer que tudo isso é registrado também em cartório (Registro Geral de Imóveis - RGI).
O valor mensal e o período determinado em contrato para quitação variam de acordo com o total do financiamento, com a instituição e com a escolha do comprador.
Sistemas de Financiamento
Existem dois modelos de financiamento imobiliário:
o Sistema Financeiro de Habitação (SFH) e o Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI).
O SFH tem o valor máximo estipulado em 90% do preço do imóvel e a prestação só poderá comprometer até 30% da renda mensal do cliente. Este modelo só pode ser oferecido para pessoa física. O prazo para pagamento não poderá passar de 420 meses, ou seja, 35 anos.
As parcelas são formadas pelo valor mensal do financiamento mais as taxas de juros e a TR (Taxa Referencial).
Já no Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), que pode ser oferecido para pessoas físicas ou jurídicas, o crédito varia entre 80 a 90% do preço total do imóvel e o prazo para pagamento também é de 35 anos, mas os juros costumam ser mais altos que as outras modalidades.
SAC x Price x SACRE
As principais formas de pagamento do valor das parcelas mensais são o Sistema de Amortização Constante (SAC), o Sistema Francês de Amortização, também conhecido como Tabela PRICE, e o Sistema de Amortização Crescente (SACRE).
No SAC, as parcelas são decrescentes e o saldo devedor diminui fixamente a cada pagamento.
Na tabela PRICE as parcelas são fixas, mesmo com o valor da amortização aumentando e as taxas diminuindo.
Já no SACRE as parcelas aumentam de acordo com o tempo de financiamento.
DICA NPO Credit: O Sistema SAC permite ao comprador pagar menos juros ao longo financiamento, uma vez que, por ter uma amortização contínua, a redução do saldo devedor do contrato ocorre de forma mais rápida, ocasionando menor incidência de juros e ao longo dos anos representa uma diferença significativa ao cliente. FIQUE ATENTO!